1.小额支付关键技术优缺点
　　
    (1)IVR优点：稳定性较高，实时性较好，系统实现相对简单，对用户的移动终端设备无要求，用户操作简单，服务提供商可以很方便地对系统进行升级并不断提供新的服务。缺点：服务的操作复杂，耗时较长，通信费用相对较高，不适于大额支付。
　　
    (2)SMS优点：业务实现简单，响应速度较快。缺点：安全性差、操作烦琐、交互性差、响应时间不确定、STK方式需要换有特定银行接口信息的STK卡。
　　
    (3)WAP优点：菜单选项易于修改，数据传输速率快，面向连接的浏览器方式交互性较强。缺点：需要终端设备支持，移动运营商的支持有地域差异。
　　
    (4)IrDA优点：成本较低、终端设备普及率高、不易被干扰。缺点：传输距离有限，信号具有方向性。
   
    (5)Bluetooth优点：终端设备普及率高，传输距离较远，信号没有方向性。缺点：成本较高、较易被干扰。
　　
    (6)RFID优点：提供唯一的商品身份识别、收费过程快速高效。缺点：标签成本高、基础设施架构投入大、侵害购买者个人隐私、标准不统一、差错率偏高、数据流量巨大。
　　
    2.移动小额支付的实现方式比较
　　
    (1)短信、WAP等方式实现的移动支付有着明显的缺陷：①复杂业务短信输入不便。②客户与银行的交互性较差。③业务实现耗时长。即便是WAP无线互联网，由于网络链接速度以及数据传输速度等因素限制，支付实现也需要相当长时间。短信更是因为往来交互，支付过程需要长时间等待，实时性差。④安全性较差，尤其是短信内容为明码传输，要出现客户密码等要素信息，如果用户的手机被盗，第三个人会接触到原用户的支付信息，因为这些短信已经存储在用户被盗的手机中。
　　
    (2)近距离技术有着明显优势：①现场实时实现支付。②操作简单。用户只需植入无接触芯片和天线的手机在特殊的小额支付终端POS机晃动，即可将支付数据、票据或者用户的身份认证信息通过无线电波传输到移动运营商或者金融机构。③使用安全，没有密码等财务信息的其他介质传输，确保信息安全;而且手机丢失也可以通过设定保护信息，防止别人使用。④近距离技术的持续性研发试验，它可以满足任何两个无线设备间的信息交换、内容访问、服务交换，并且使之更为简约———只要任意两个设备靠近而不需要线缆接插，就可以实现相互间的通信。
　　
    3.实用的移动小额支付选择
　　
    移动支付技术快速发展无疑将会使移动支付业务实现越来越实时便捷安全，但技术毕竟只是先进生产力的一个重要元素，只有在有效地利用先进技术的运营模式里，才会真正实现现代化的生活体验。
　　
    根据市场研究，现在80%以上的支付活动属于小额支付的范围，而对于消费者而言，拥有一部移动终端设备就可以实现所有交易活动的进行是现阶段研究的重点。 J2ME具有可移植性强、网络资源消耗与服务器负载较低、界面友好、保密性高的特点，非常适用于移动支付平台的开发。拥有J2ME平台的移动支付系统在进行小额支付时，消费者所要求的易操作性和快捷性，一些近距离面对面的小额支付，比起使用现金、卡类消费以及远距离支付方式具有一定的便利性。
   
应用案例：中国移动小额支付平台系统解决方案

系统背景

移动支付的快捷、方便，将使利用手机进行消费的方式逐渐成为用户和商家方便的选择。移动支付业务可以在金融业、彩票业、工商税务、社会公用事业收费、交通运输业、商业服务性行业及互联网支付等多种领域得到应用。

小额支付平台是基于现代通信、计算机网络及相关应用技术，用以完成手机购物的系统。从功能上讲，小额支付平台涵盖了通信、交易、计费、帐务处理、业务管理、系统管理、客服等方面，并根据业务需要与相关外部系统进行互联，如短信网关、IVR平台、移动BOSS帐务系统、营业客服系统、服务提供商。

架构目标
<> 架构小额支付平台，作为小额支付主要业务交易中心；
<> 架构IVR服务交易平台，提供用户接入服务
<> 架构BOSS小额支付帐务和营业系统，提供BOSS支撑
<> 架构专有业务子系统，如投注系统、SP业务系统、小额购物系统等
 
技术架构选择

构建移动小额支付平台需要具备以下特征：
<> 开放性：基于业界开放式标准，进行统一规划，为未来的业务发展奠定基础；
<> 灵活性与可扩展性：方便扩展设备容量和提升设备性能；具备支持业务处理的灵活配置，业务功能的重组与更新的灵活性；
<> 安全可靠性：提供良好的安全可靠性策略，支持多种安全可靠性技术手段，制定严格的安全可靠性管理措施；
<> 先进性：采用先进成熟的设备和技术，确保系统的技术先进性，保证投资的有效性和延续性；
<> 易用性：对于用户、SP均能方便快捷地开展业务；

基于上述原因，我们选择如下技术架构：

<> 应用Oracle数据库+中间件技术构建高性能应用；
<> 充分运用Web Service + XML技术；
<> “核心+应用”的组件化结构。

业务逻辑
 
<> 开户：小额支付账户的开户提供四种方式，移动营业厅受理、1860 受理、IVR受理及短信受理。开通支付帐户是用户开展福彩手机投注业务的基础，为避免纠纷，同时为广大公免用户服务，用户可以到移动营业厅填写用户开户申请单，并凭使用者本人身份证件、手机使用证或者业务密码办理相关开户手续。客户通过本机拨打1860人工台，客服密码鉴权通过后，由客服人员进行开户受理，帮助客户录入资料，办理小额支付的开户手续。客户也可通过IVR方式和短信方式自助办理小额支付的开户手续。
<> 销户：销户的业务受理只提供移动营业厅受理方式。用户必须到移动营业厅进行小额支付帐户的销户，填写注销申请单。通过营业系统受理界面输入营业系统，BOSS销户成功后再通知小额支付平台进行销户。
<> 资料修改：用户资料包括2 个部分，基本资料和业务资料，基本资料包括用户的手机号码、身份证件，此部分资料开户后不允许用户修改，只能采用销户和重新开户的方式；业务资料指与小额支付相关的一些数据，如配送地址、日消费限额等，用户可以修改。用户可以通过营业厅受理或1860人工坐席受理的方式修改自己的业务资料。
<> 交易：手机用户发送短消息交易命令经短信通道到达专有业务系统。专有业务系统向小额支付平台发送用户交易指令。小额支付平台对SP和用户信息进行鉴权校验后，把扣费请求发送到BOSS小额支付账务系统。最后专有业务系统收到扣费成功的响应后，对交易数据做处理，处理完毕后，把交易结果的短信通过短信通道下发给手机用户。
<> 对帐：两个交易实体之间通过数据通信进行交易处理，在交易的过程中各自都产生交易记录。在交易过程中可能因各种原因可能导致双方存储和记录的交易数据发生差异，但是在最终结算时，必须保证所有参与交易的实体的交易记录保持一致。为了校验和核对是否一致，必须通过对帐来确认是否一致，如果通过核对发现不一致的内容，则可以及时根据实际情况采取相应的处理措施来纠正不一致的内容，弥补交易数据不一致可能带来的后果。
<> 结算：用户、SP通过小额支付平台进行交易，一段时间后需要进行结算，结算包括：使用小额支付账户进行支付的用户每天同移动公司的结算；SP与移动公司每月（季）进行的结算。